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北京

大象保险:重疾险有哪些外行人不清楚的真相,一次全部说清楚!

来源:北国网

2019-08-13 14:13:38 

很多朋友在选择保险时,基本都是条件反射般的直奔重疾险而去, 其实对于巨额医疗费的支出,医疗险才是转嫁该风险的有力工具,重疾险的真正作用是为了后续的康复治疗,以及未来几年不能工作的收入补偿。

就这一点,可能就是很多人对重疾险存在的理解误区。其实这样的误区,还远不止这些,今天就来和大家说说,买重疾险有哪些保险经纪人不会告诉你的真相。

 1、保多少种疾病没那么重要

很多产品常以保多少种疾病作为宣传的噱头,比如A公司出了保80种疾病,B公司就出个保100种的,100种一定比80种的保障更全吗?未必。

因为保监会统一规定的25种重大疾病,已经覆盖了约95%的高发疾病,所以相差的20种疾病并没有质的差异。相反,数量越多,只会让保费增加的更合理。

2、最好选保轻症的重疾险

重疾险并非确诊即赔,很多疾病需要达到一定条件或状态才可以理赔,基本要比临床对该疾病的确诊标准严格很多。所以如果预算足够,最好选择附加轻症责任的重疾险。

这样如果病情没发展到重疾理赔的程度,但达到了轻症理赔条件,就可以先拿到一笔理赔款了,毕竟查出毛病,谁也不会等发展到严重状态再采取治疗。

(某产品重疾理赔条款)

(同一产品轻症理赔条款)

同一款产品,对于脑中风,轻症和重疾的理赔标准。可以看出,轻症相比重疾,门槛降低了很多。

3、保障期限不用保至终身

重疾险究竟保多久,是很多保险小白常常纠结的问题。市面上大多数重疾险基本上都有这样几个保障期限:保至70/80岁、保30年和终身。如果是30、40岁才投保,其实保至70/80岁和保30年的区别不大。因此也就简化成是保定期,还是保终身的问题了。

先来说说保终身的重疾,有生之年只要得了保单上承保的疾病,并且符合赔付标准,就能拿到理赔。看似稳赚不赔,实则保费很贵,基本都要万元左右,不是每个人都能承受的。

相对来说,定期重疾刚好保障了身处事业黄金期这个年龄段的风险,杠杆率高,显然是更合适之选。那就有人问了,如果过了7、80岁出险了,岂不是白买了?

如果癌症发生在高龄,医院通常也会采取保守治疗,治疗花销并不高,用节省的保费理财,晚年不光能承担治病风险,还可能多累计一笔收益。

4、重疾险不用包含身故责任

同样,也有人担心重疾险买了没出险就白买了,所以会选择既保重疾,又保身故的重疾险,殊不知目前支持附加身故责任的重疾险,几乎无一例外都是身故和重疾共享保额。

什么意思?简单说就是身故和重疾责任只赔先发生的那个。比如说,不幸先得了重疾,理赔了,那身故责任就相当于失效了。可是保身故的重疾险要比纯消费型重疾更贵,那么多缴纳的那笔保费,也就白交了。

更推荐的方式是消费型重疾+定期寿险的组合方式。

5、多次赔付型产品大多比较坑

最近几年,重疾多次赔付突然成了一种流行趋势,保险销售人员向我们不断灌输“得过一次重疾的人,再得重疾的概率会变高”,如果是单次赔付型产品,出险理赔后就没法再投保重疾险了。

逻辑似乎没错,但诚意却略显不足。因为保险公司在理赔要求上设计了很多条条框框,比如两次患病之间要有一年的间隔、分组产品还不能是同一组疾病、还要达到约定状态才赔。

以癌症为例,如果一年内复发,不赔,如果是同一位置复发,也不赔,条件苛刻且缺乏一定的临床合理性。

此外,根据我国平均寿命及二次重疾发病率数据,得出二次患病率区间:男性为0.007%-11.2%;女性为0.007%-8.8%。”概率低是一方面,多次赔付的保费还要比单次赔付贵上30%-50%不等,实在不值。

6、50-55岁直接买防癌险

还有这样一种情况,一些人在年轻时没有投保意识,现在信息发达了,生活水平也提升了,又希望通过保险转嫁风险,或者是现在的年轻人想给父母买保险,然而发现投保年龄都已经过了50岁。

这个年龄阶段,不光超过了大多数重疾险的承保年龄,选择余地窄;身体素质也大不如前,加费、除外承保的几率很大。

而且此时的杠杆率已经相当低,容易出现保费与保额倒挂(累交保费超过保额)的情况,建议要么风险自留,要么直接选择防癌险。

7、香港重疾险没那么适合我们

很多人对香港保险非常迷恋,总认为比内地保险更完美,事实上香港保险并没有很适合我们。

首先,香港保险的健康告知接近无限告知,所有跟身体、疾病相关的事实都需要告知。如果不告知,一旦出现理赔纠纷,过失几乎都在个人。所以除非你对自己的身体特别自信,不然这样的告知方式其实并不友好。

其次,人民币和港币/美元兑换的汇率不是固定的,这样的话对于长期生活在大陆的人来说,由于汇率不稳定,导致每年缴纳的保费也不一样。特别是金额越大,不同汇率兑换后的差距越大,因此很难谈“性价比”问题。

而且,大陆的重疾定义是根据行业协会的统一标准来的,而香港保险,则是自己定义疾病。许多疾病的理赔要求不一定符合大陆对该疾病的惯有思维,如果事后造成理赔纠纷,还要亲自往返于香港,不光成本大,流程也相当繁琐。

写在最后:

大象保险为大家总结的常见误区,保险经纪人可能不会这样坦诚的告诉你,如果你没有更客观的理论作支撑,很容易在选择上走弯路,甚至买到并不适合自己的产品。掌握了这些思路,至少能让我们更清晰的辨别,哪些才是真正适合自己的重疾险产品。

免责声明:[ 金融之家-JRZJ.COM刊发此文目的在于传递更多信息,文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担 ]

责任编辑:jrbd

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